小微企業(yè)融資貴成兩會高頻詞 網貸機構賦能"底牌"靠科技能力

選稿人員：郭紅麗   |   發(fā)布日期：2019/3/11 10:17:24   |   瀏覽次數: 1221

　　網貸機構小微企業(yè)借款2013年成交額僅為124.32億元，而2017年則高達8722.8億元

    ■本報記者 劉 琪

　　在今年的政府工作報告中，民營及小微企業(yè)成了高頻詞匯，15次提及相關內容。其中，著力緩解民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題更是重點著墨之處。政府工作報告提出，“切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯下降。”

　　“這表明發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)、降低融資成本是金融工作的重要目標。圍繞這個目標，各種金融業(yè)態(tài)應發(fā)揮所長，形成普惠金融的發(fā)展合力?！遍_鑫金服總經理周治翰在接受《證券日報》記者采訪時談道，對于互聯(lián)網金融平臺來說，可以發(fā)揮體制機制靈活、接地氣、定制化服務的特點，為支持實體經濟、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮所長。

　　實際上，作為傳統(tǒng)金融機構的有效補充，互聯(lián)網金融企業(yè)尤其是網貸機構服務小微企業(yè)的規(guī)模近年來不斷增長。據金融城去年底發(fā)布的《小微企業(yè)融資難的特色化解決方案》顯示，2013年至2017年末，網貸機構服務的小微企業(yè)累計業(yè)務成交額超2萬億元。網貸機構小微企業(yè)借款在2013年年成交額僅為124.32億元，而2017年已高達8722.8億元。

　　民營和小微企業(yè)發(fā)展

　　融資痛點最突出

　　一直以來，民營和小微企業(yè)的發(fā)展都受到國家的高度重視，支持民營和小微企業(yè)發(fā)展在近幾年的政府工作報告中都是重要的一部分。今年的政府工作報告中更是15次提及相關內容，還重點強調要緩解民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。

　　在PPmoney萬惠集團執(zhí)行副總裁、PPmoney網貸CEO胡新看來，近年來，扶持中小微企業(yè)、支持實體經濟是我國金融業(yè)一貫的工作重點?！霸谖覈?，私營企業(yè)是小微企業(yè)的主體，約80%的私營企業(yè)是小微企業(yè)。小微企業(yè)已經占據我國經濟發(fā)展的半壁江山。從融資需求角度來看，小微型的科創(chuàng)型企業(yè)融資需求更多，但是他們的融資需求很難在現(xiàn)有的金融服務框架之下得到滿足，因此小微企業(yè)融資難、融資貴的聲音不斷出現(xiàn)”，他對《證券日報》記者說道。

　　有調查顯示，在中小企業(yè)的融資方式當中銀行貸款占比較大。由此可知，中小企業(yè)的融資渠道相對比較單一。但從銀行的角度出發(fā)，這些中小企業(yè)缺乏抵押擔保品，從風險防控的角度來看，按照銀行傳統(tǒng)的貸款服務方式企業(yè)必須要提供這些東西，因此就造成了一個結構性的矛盾。

　　百乘金科CEO賈鵬也認為，當前，民營和小微企業(yè)的發(fā)展中，融資痛點最突出。“政府一直對民營和小微貸款非常重視，但小微企業(yè)因為資產規(guī)模小、難有合格的抵押和擔保物，加之抗風險能力相對弱、財務信息不健全等問題，而被傳統(tǒng)金融機構‘擋’在門外。小微企業(yè)對資金的渴求和以銀行為主的市場供給之間有非常大的缺口?！?/span>

　　為了扶持民營和小微企業(yè)發(fā)展、解決發(fā)展中痛點，近年來的政府工作報告都提出了明確的政策路徑。2015年政府工作報告提出，“中小微企業(yè)大有可為，要扶上馬、送一程”；2017年則提出：擴大小微企業(yè)享受減半征收所得稅優(yōu)惠的范圍，年應納稅所得額上限由30萬元提高到50萬元；今年的政府工作報告提出，加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長30％以上。

　　“過去很長一段時間，國家一直在引導各類金融服務機構下沉服務重心，真正往‘小’上轉，民企和小微企業(yè)融資難、融資貴的問題得到了政策層面的支持”，有業(yè)內人士對《證券日報》記者指出，今年的政府工作報告再次強調服務民企和小微企業(yè)，有利于引導各類金融服務機構形成發(fā)展普惠金融的合力，讓它們貸到款，降低融資成本，得到實實在在的好處。

　　互金企業(yè)用金融科技

　　破解小微企業(yè)融資困局

　　除了傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網金融企業(yè)也在輔助解決民營和小微企業(yè)融資難融資貴的問題。尤其是近兩年依托于金融科技手段的運用，為破解小微企業(yè)融資難題提供了新的方向。

　　凡普金科創(chuàng)始合伙人、CEO董祺對《證券日報》記者表示，金融科技為解決小微實體和個體融資問題提供了一個創(chuàng)新的解決方案，這將引導資金“脫虛向實”，推動金融服務下沉，賦能更多的個人和小微、民營企業(yè)。傳統(tǒng)金融機構具有成熟的風控系統(tǒng)和規(guī)?；倪\營能力，金融科技企業(yè)在數據、流量獲取以及客戶下沉方面更具經驗，二者形成互補，必將更好地服務實體經濟。

　　“破解小微企業(yè)困境的有效途徑之一，就是根據小微企業(yè)的實際情況，為它們定制化設計服務模式，充分挖掘他們的應收賬款、交易數據，幫助它們以更低成本、更快的速度融到資金”，據周治翰介紹，開鑫金服這兩年一直通過金融科技手段，搭建線上化的供應鏈服務系統(tǒng)并對外輸出。

　　通過該系統(tǒng)，開鑫金服的合作方可以方便地盤活小微企業(yè)持有的供應鏈應收賬款、存貨等資源，破解融資難題。此外，開鑫金服研發(fā)的供應鏈系統(tǒng)實現(xiàn)了供應鏈融資全流程的線上化，減少了線下面簽的工作量和業(yè)務成本，大大縮短了供應鏈企業(yè)的借款流程。截至2018年12月底，開鑫金服旗下開金中心已將供應鏈上小微企業(yè)平均年化融資成本降至9%左右。

　　胡新也對《證券日報》記者表示，近年來，PPmoney萬惠集團持續(xù)加大在金融科技人才、大數據、人工智能等技術領域的投入，不斷提升風控體系和風控能力，切實提升服務實體經濟的能力?！敖刂?019年2月底，PPmoney萬惠集團服務用戶已超過4185萬，累計現(xiàn)金交易總額超過1181億元，累計借貸筆數超過1106萬筆。在借款端，平臺服務用戶已超過2700萬，其中小微企業(yè)主占比為36%，且比例還在不斷提升?！?/span>

　　值得一提的是，隨著我國土地流轉的快速發(fā)展，一批具有先進的市場意識和技術的龍頭企業(yè)、家庭農場、大種植戶等新農主體已經崛起，在產業(yè)發(fā)展中起到引領作用。與傳統(tǒng)的小農身份不同，他們已經采用了現(xiàn)代公司化的運作體系，是農業(yè)領域的小微企業(yè)。

　　“目前，農業(yè)領域的小微企業(yè)面臨農村地區(qū)抵押物有限，三農征信尚不完善等現(xiàn)實問題，金融機構的風控難度大，授信意愿不足。三農整體的資金缺口明顯，需要多元化融資渠道和資本的參與”，布谷農場聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經理鄭偉博在接受《證券日報》記者采訪時表示，在過去的4年里，布谷農場深入到農業(yè)供應鏈中，為家庭農場、農業(yè)小微企業(yè)提供了超過150億元的金融撮合服務，也帶動了區(qū)域及產業(yè)上下游超過400億元的產值。

  來源：證券日報