以新作為紓解小微企業(yè)融資難融資貴

選稿人員：郭紅麗   |   發(fā)布日期：2019/1/9 9:38:49   |   瀏覽次數(shù): 2574

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，穩(wěn)健的貨幣政策要松緊適度，保持流動性合理充裕，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，提高直接融資比重，解決好民營企業(yè)和小微企業(yè)融資難、融資貴問題。實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變，離不開高質(zhì)量的金融服務(wù)做支撐。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)重要推動力的金融業(yè)，主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新變化，堅持承擔(dān)社會責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度統(tǒng)一，更好地發(fā)揮資源配置的作用，加快改善金融服務(wù)存在的結(jié)構(gòu)性矛盾，著力紓解小微企業(yè)及民營企業(yè)融資難、融資貴，就成為金融機(jī)構(gòu)貫徹新發(fā)展理念促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的根本要求。

　　對改善小微企業(yè)金融服務(wù)重要性的再認(rèn)識

　　(一)服務(wù)小微企業(yè)是金融業(yè)盈利增長的重要手段。近年來國家出臺了系列扶持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，金融機(jī)構(gòu)只有把自身發(fā)展融入國家扶持的戰(zhàn)略之中，不斷改善提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，就能持續(xù)獲得政策紅利和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時，面對當(dāng)前內(nèi)外部復(fù)雜多變的大環(huán)境，金融服務(wù)息差收窄，已成為制約金融業(yè)盈利增長的瓶頸之一。在此現(xiàn)狀下，小微企業(yè)金融服務(wù)可以成為金融機(jī)構(gòu)提升息差水平的重要途徑之一。從實際看，金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時，擁有更大的定價權(quán)，能夠從資產(chǎn)端增加貸款收益，進(jìn)而在信貸支持的基礎(chǔ)上吸收小微企業(yè)和民營企業(yè)存款時，具備有利的議價權(quán)，能夠從負(fù)債端降低存款成本。隨著對小微和民營企業(yè)金融服務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，息差水平將獲得可持續(xù)增長。

　　(二)服務(wù)小微企業(yè)是金融業(yè)改善客戶結(jié)構(gòu)的重要載體。長期以來，金融機(jī)構(gòu)的客戶結(jié)構(gòu)較為單一，偏重于依賴大中型客戶。然而，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化，大中型企業(yè)的“去產(chǎn)能、去杠桿”進(jìn)程加快，以及金融回歸本源和金融降杠桿等政策實施，金融業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)受到較大的影響，倒逼金融機(jī)構(gòu)改善客戶結(jié)構(gòu)。與此同時，經(jīng)過40年改革開放，小微企業(yè)已經(jīng)從一般加工制造、商貿(mào)服務(wù)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，向包括高新技術(shù)和新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)延伸，帶動電子信息、生物科學(xué)等高新技術(shù)成果實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，涌現(xiàn)出許多掌握領(lǐng)先技術(shù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，必將成為金融業(yè)改善客戶結(jié)構(gòu)的重要載體。

　　(三)服務(wù)小微企業(yè)是金融業(yè)厚植可持續(xù)發(fā)展的重要根基。深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，決定了小微企業(yè)無論在當(dāng)前還是未來都將是金融業(yè)賴以生存的重要基礎(chǔ)，金融業(yè)作為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的血脈，二者之間唇齒相依、唇亡齒寒。特別是金融支持小微企業(yè)由小到大發(fā)展壯大，既能培育小微企業(yè)形成對金融機(jī)構(gòu)較高的忠誠度，又能夯實金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)。因此，為小微企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，既是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)步擴(kuò)大金融載體、厚植金融業(yè)發(fā)展根基，也是金融業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型持續(xù)發(fā)展的必由之舉。

　　紓解小微企業(yè)融資難、融資貴的建議

　　(一)轉(zhuǎn)變觀念，確保扶持小微企業(yè)政策落實到位。其一，金融機(jī)構(gòu)要深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)解決融資難、融資貴、持續(xù)推動實體經(jīng)濟(jì)降成本的決策部署，積極貫徹落實人民銀行等五部委《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)意見》的政策要求，從實際出發(fā)，量化細(xì)化政策措施，提高政策執(zhí)行的精準(zhǔn)性、有效性，切實促進(jìn)金融服務(wù)小微企業(yè)政策落地。其二，金融機(jī)構(gòu)要切實轉(zhuǎn)變“唯大至上”的傳統(tǒng)觀念，系統(tǒng)性修復(fù)金融服務(wù)的薄弱領(lǐng)域，補齊金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)性短板，真正做到服務(wù)小微企業(yè)在思想觀念和實際行動的“知行合一”。消除對待大中小企業(yè)和國有企業(yè)、民營企業(yè)“厚此薄彼”的傾向，圍繞服務(wù)小微企業(yè)戰(zhàn)略進(jìn)行頂層設(shè)計，健全以小微企業(yè)金融服務(wù)為核心的管理體系。

　　(二)創(chuàng)新機(jī)制，提升差別化金融服務(wù)能力。其一，創(chuàng)新信貸評審機(jī)制。要針對小微企業(yè)加強調(diào)查研究，在全面了解其生產(chǎn)、營銷、資金狀況的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確地判斷貸款投放的可行性，進(jìn)而創(chuàng)新信貸審批流程，在風(fēng)險可控前提下，提升服務(wù)效率。其二，創(chuàng)新拓展客戶服務(wù)渠道。金融機(jī)構(gòu)既要建立專職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊伍，又要發(fā)揮整體機(jī)構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢和金融科技作用，通過網(wǎng)點下沉和渠道建設(shè)，加深銀企互動，擴(kuò)大服務(wù)半徑，以正規(guī)、專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，壓縮不規(guī)范的民間借貸和高利貸生存空間，推動小微企業(yè)貸款利率回歸合理水平。其三，創(chuàng)新適合的金融服務(wù)及產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)融資特點，在特色產(chǎn)品、還款方式、擔(dān)保方式、拓寬抵質(zhì)押物范圍等方面不斷創(chuàng)新，開發(fā)與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的信貸產(chǎn)品，提高中長期信貸產(chǎn)品適用性，優(yōu)化推廣無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等產(chǎn)品，提高貸款展期的可操作性，減輕小微企業(yè)在貸款到期日前的籌資成本和壓力。其四，創(chuàng)新整合各方信息資源的征信體系。政府相關(guān)部門要進(jìn)一步向金融機(jī)構(gòu)開放有關(guān)小微企業(yè)和民營企業(yè)的工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、勞動、司法等方面的數(shù)據(jù)信息，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，為小微企業(yè)融資信用評級提供依據(jù)和基礎(chǔ)。著力推動建立全面覆蓋銀、證、保的金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺，為金融支持小微企業(yè)提供全方位信用支撐。

　　(三)科技驅(qū)動，打造一體化金融服務(wù)平臺。其一，加快營業(yè)網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)要加快推動柜面業(yè)務(wù)向智能機(jī)具轉(zhuǎn)移，形成“專營團(tuán)隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點+線上平臺”的穩(wěn)健經(jīng)營模式，發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上終端業(yè)務(wù)，實現(xiàn)“短、小、快、頻”的標(biāo)準(zhǔn)化小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)線上運營，全自動審批管理，借助于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，減少審批手續(xù)和環(huán)節(jié)，提升業(yè)務(wù)辦理效率。其二，實施以客戶為中心經(jīng)營模式。利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能的優(yōu)勢，建立信用風(fēng)險識別、分析和控制等全流程模型管理體系，通過對涉及小微企業(yè)的金融數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、商業(yè)交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行全面挖掘應(yīng)用，更準(zhǔn)確地分析、把握其特征，與之建立良好互信關(guān)系。針對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息存在于訂單、貨單、倉單、賬單、稅單、工資表、社保表、水電費繳費記錄等各項明細(xì)數(shù)據(jù)之中的實際，分析把握其需求、偏好及其變動趨勢。

　　(四)優(yōu)化風(fēng)控，著力化解小微金融服務(wù)風(fēng)險。其一，健全小微金融服務(wù)的風(fēng)控體系建設(shè)。利用大數(shù)據(jù)突破信息不對稱的難題，成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部不同條線上客戶數(shù)據(jù)使用壁壘，并積極拓展電商、運營商和公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。其二，強化小微企業(yè)非現(xiàn)場風(fēng)險系統(tǒng)監(jiān)測。重視對小微企業(yè)賬戶行為、經(jīng)營狀況、履約風(fēng)險、內(nèi)部管理等信息的日常動態(tài)監(jiān)測，著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前調(diào)查、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)控能力，見微知著發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)變動幅度過大，及時采取措施處置和管控，扎緊風(fēng)控的“籬笆”。其三，提升小微企業(yè)貸款不良率容忍度。努力完善信貸管理考核激勵機(jī)制、盡職免責(zé)機(jī)制和容錯糾錯機(jī)制，在堅持盡職免責(zé)和保持合理的小微企業(yè)貸款不良率容忍度的同時，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，重視存量信貸風(fēng)險的控制，綜合運用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化等多種手段，及時處置不良資產(chǎn)。

  來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng)