近年來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視小微企業(yè)發(fā)展，加大了對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施，小微企業(yè)融資難、融資貴的癥結(jié)得到一定緩解，促進(jìn)了小微企業(yè)的快速發(fā)展。但隨著當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的不斷變化，國(guó)內(nèi)既出現(xiàn)周期性、結(jié)構(gòu)性問題，也疊加中美經(jīng)貿(mào)摩擦的外部沖擊影響，這些因素導(dǎo)致小微企業(yè)的融資及經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)了一定程度的困難。

　　問題的癥結(jié)

　　(一)小微企業(yè)自身存在“三不足”。一是小微企業(yè)有效抵押擔(dān)保不足。一方面，對(duì)于申請(qǐng)抵押貸款，部分小微企業(yè)房屋、土地產(chǎn)權(quán)不清晰或證照不全，所提供抵押物資產(chǎn)價(jià)值不足，流轉(zhuǎn)變現(xiàn)能力較弱，可獲取信貸資金數(shù)額有限;另一方面，對(duì)于申請(qǐng)擔(dān)保貸款，由于融資擔(dān)保行業(yè)存在擔(dān)保能力不強(qiáng)、擔(dān)保公司數(shù)量有限等問題。二是小微企業(yè)償還能力不足。受經(jīng)濟(jì)下行的影響，部分行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下滑，小微企業(yè)利潤(rùn)空間大幅收縮，導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)付賬款、預(yù)付賬款兩項(xiàng)資金占比大幅上升，資金回籠時(shí)限長(zhǎng)，經(jīng)常出現(xiàn)資金鏈緊張的情況。三是小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不足。小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度大多數(shù)不健全，多數(shù)沒有專職的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)賬目透明度低，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象嚴(yán)重，為避稅進(jìn)行財(cái)務(wù)做賬情況突出，這些因素導(dǎo)致銀企之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使銀行難以用常規(guī)方法評(píng)估企業(yè)還款能力。

　　(二)小微企業(yè)融資面臨“三單一”。一是小微企業(yè)融資方式單一。目前，筆者調(diào)查的254家小微企業(yè)中，有80%的小微企業(yè)將銀行貸款作為融資的第一選擇。二是小微企業(yè)融資認(rèn)識(shí)單一。小微企業(yè)融資認(rèn)識(shí)仍局限在從銀行獲得貸款和民間借貸這兩種方式上。三是小微企業(yè)直接融資渠道單一。

　　(三)銀行放款成本面臨“三個(gè)高”。一是單體服務(wù)成本高。一方面，受資金市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響，銀行資金成本不斷上升，在不提高小微企業(yè)融資成本的情況下，銀行只能壓縮利潤(rùn)空間;另一方面，由于小微企業(yè)信貸具有單筆金額小、期限短的特點(diǎn)，存款派生能力較弱，比較消耗信貸服務(wù)資源，服務(wù)成本相對(duì)較高。二是信息不對(duì)稱造成貸款風(fēng)險(xiǎn)高。三是小微企業(yè)不良貸款處置成本高。銀行處置不良貸款主要通過法院訴訟的追償方式，但銀行業(yè)通過公檢法訴訟追償處置不良貸款，需要向公檢法繳納公證費(fèi)、辦案費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等多種費(fèi)用，有時(shí)還要墊付訴訟費(fèi)，這些費(fèi)用有時(shí)達(dá)到貸款總額的10%以上，有的案件從起訴到執(zhí)行需要兩年以上。

　　相應(yīng)的措施

　　(一)完善信息服務(wù)共享機(jī)制，提升小微企業(yè)融資能力。在確保信息安全前提下，加快小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，打破“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)數(shù)據(jù)“一網(wǎng)共享”。如整合人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)、工商小微企業(yè)名錄系統(tǒng)、工信委中小企業(yè)信用信息查詢系統(tǒng)、發(fā)改委企業(yè)信用數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)、稅務(wù)局納稅信用系統(tǒng)和水電煤氣等賬單系統(tǒng)等信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)跨部分跨地域互聯(lián)互通。一方面，可以引導(dǎo)小微企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，守法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，增加偽造材料騙取貸款、補(bǔ)貼成本;另一方面，可以解決銀行獲取小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)難的問題，通過真實(shí)、便捷的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)支撐，提升小微企業(yè)融資能力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸批量化發(fā)放。

　　(二)建立多層次融資擔(dān)?；穑嵘∥⑵髽I(yè)擔(dān)保實(shí)力。目前，國(guó)家層面已成立融資擔(dān)?；穑饕糜诮鉀Q小微企業(yè)融資困難、缺少抵押物的問題，并出臺(tái)相應(yīng)的指導(dǎo)意見。在推行統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求的前提下，應(yīng)加快省市級(jí)擔(dān)保體系建設(shè)，可由地方財(cái)政部門發(fā)起建立省市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，整合現(xiàn)有擔(dān)保資金，以地方法人金融機(jī)構(gòu)出資入股的模式，不以盈利為目的，依托整合后的小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，抓緊完善省市級(jí)擔(dān)保合作機(jī)制。要健全考核激勵(lì)機(jī)制，使地方財(cái)政和法人金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行出資人義務(wù)，將承諾資金分期實(shí)繳到位。

　　(三)增強(qiáng)小微信貸持續(xù)供給能力，提升銀行服務(wù)小微水平。監(jiān)管部門應(yīng)督促暫未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的銀行抓緊成立機(jī)構(gòu)，充分配備小微企業(yè)客戶經(jīng)理，積極設(shè)立扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，發(fā)揮銀行“人海戰(zhàn)術(shù)”的優(yōu)勢(shì)。鼓勵(lì)銀行對(duì)1000萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款權(quán)限適當(dāng)下放，以縮短小微企業(yè)貸款審批鏈條，積極創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，靈活設(shè)置還款方式和計(jì)息方式，提高線上申請(qǐng)、審批比例，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)自動(dòng)化、批量化，提高小微企業(yè)服務(wù)效率，努力形成小微信貸工廠模式。完善銀行內(nèi)部激勵(lì)考核機(jī)制，績(jī)效考核向小微企業(yè)信貸投放傾斜，將小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法落實(shí)到位，提高小微企業(yè)不良貸款容忍度。基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力以及對(duì)淘寶、京東等交易平臺(tái)積累的海量交易數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行可以充分挖掘小微企業(yè)客戶的信用數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)貸款的自動(dòng)化審批。

　　(四)嚴(yán)查銀行擠占信貸資金行為，降低小微企業(yè)融資成本。監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督執(zhí)紀(jì)力度，集中開展擠占小微企業(yè)信貸資金專項(xiàng)治理活動(dòng)，督促銀行業(yè)認(rèn)真執(zhí)行“七不準(zhǔn)”“四公開”“兩禁兩限”規(guī)定要求，通過數(shù)據(jù)抓取手段對(duì)小微企業(yè)在同一家銀行有貸款又有存款、有貸款又購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)排查。銀行業(yè)應(yīng)建立小微企業(yè)貸款發(fā)放服務(wù)監(jiān)督卡和服務(wù)監(jiān)督投訴電話，對(duì)以貸轉(zhuǎn)存、以貸收費(fèi)、借貸搭售的情況進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)將小微企業(yè)信貸資金全部用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　(五)擴(kuò)大小微企業(yè)債務(wù)融資渠道，降低小微企業(yè)融資門檻。重點(diǎn)從債權(quán)和股權(quán)兩個(gè)方面“發(fā)力”，構(gòu)建多層次的債務(wù)融資渠道。一方面，擴(kuò)大小微企業(yè)債券融資支持工具運(yùn)用，支持銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，適當(dāng)降低發(fā)債門檻，提高發(fā)債的審批效率，完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機(jī)制，促進(jìn)早期小微企業(yè)資本形成;另一方面，規(guī)范發(fā)展區(qū)域股權(quán)市場(chǎng)，鼓勵(lì)小微企業(yè)在新三板、科創(chuàng)版上市融資，加快推進(jìn)小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化，鼓勵(lì)符合條件的銀行一次注冊(cè)、自主分期發(fā)行，鼓勵(lì)銀行在銀登中心合規(guī)開展小微企業(yè)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

　　(六)增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)信心，降低銀行處置不良貸款成本。銀行業(yè)處置小微企業(yè)不良貸款需要花費(fèi)大量人財(cái)物，處置周期也相對(duì)較長(zhǎng)。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)允許銀行業(yè)市場(chǎng)化手段處置小微企業(yè)不良貸款，鼓勵(lì)銀行發(fā)行小微企業(yè)不良貸款A(yù)BS，靈活采取不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)置換等商業(yè)化方式，加大對(duì)小微企業(yè)不良貸款處置力度;另一方面，推動(dòng)公檢法完善、簡(jiǎn)化訴訟程序，提高司法判決、執(zhí)行效率，合理制定司法部門抵押物公正、評(píng)估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，配強(qiáng)人員隊(duì)伍，提高辦案效率。

  來(lái)源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)