7月26日，央行發(fā)布了《2019年二季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》(以下簡稱《報告》)?！秷蟾妗凤@示，2019年二季度末，金融機構人民幣各項貸款余額145.97萬億元，同比增長13.0%，增速比上季末低0.7個百分點;上半年增加9.67萬億元，同比多增6440億元。

　　根據(jù)《報告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國普惠小微貸款增長持續(xù)加快，其中，人民幣普惠金融領域貸款余額16.34萬億元，同比增長16.2%。增速比上季末高1.8個百分點;上半年增加1.49萬億元，同比多增5953億元。具體來看，普惠小微貸款余額10.71萬億元，同比增長22.5%;農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額5.29萬億元，同比增長5.6%;創(chuàng)業(yè)擔保貸款余額1280億元，同比增長23.8%。

　　貸款增速快

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，我國普惠金融正在步入高質(zhì)量發(fā)展。

　　中國政策科學研究會經(jīng)濟政策委員會副主任徐洪才告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，最近幾年，在政策的引導下，普惠金融領域貸款保持較快增長，充分體現(xiàn)了政策的導向。過去小微和三農(nóng)領域由于其本身固有的信用風險比較大，其業(yè)務成本也比較高，金融機構在對這一群體提供金融服務方面有所忽視。根據(jù)《報告》發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，可以看到今年二季度普惠金融領域的貸款增速要高于人民幣各項貸款的增速，主要得益于各項政策出臺的支持。

　　“普惠金融領域的貸款增速并不是越快越好，增速過快可能導致風險加大。從目前的規(guī)模來看，普惠金融領域貸款增速呈現(xiàn)適度、較為合理的狀態(tài)，由于前期基數(shù)較低的影響，二季度整體增速保持較快增長，但其長期高速增長的勢頭不可持續(xù)?？傮w來看，小微企業(yè)領域風險偏大，要把控好貸款質(zhì)量的同時注意風險防控等問題?！毙旌椴胚M一步說道。

　　北京大學國民經(jīng)濟研究中心主任蘇劍在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，中國近年來在普惠金融領域作出了諸多努力，取得了一定的成就。普惠金融服務覆蓋面不斷擴大，截至2018年末，全國銀行業(yè)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達97%，小微企業(yè)貸款可得性不斷提升。隨著數(shù)字技術的推廣，新的金融產(chǎn)品和服務日益通過數(shù)字業(yè)務模式提供，銀行業(yè)融資服務成本得到有效控制，服務便利性得以提升。

　　事實上，2019年，央行密集出臺政策支持普惠金融：一是于2019年1月下調(diào)金融機構存款準備金率1個百分點，分兩次實施，于1月15日和1月25日分別下調(diào)0.5個百分點，確立“三檔兩優(yōu)”的存款準備金率新框架。二是自2019年起將普惠金融定向降準小型和微型企業(yè)貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”調(diào)整為“單戶授信小于1000萬元”，擴大了普惠金融定向降準優(yōu)惠政策的覆蓋面。此外，2019年1月和4月，中國人民銀行按季開展了兩次定向中期借貸便利(TMLF)操作，金額分別為2575億元和2674億元，激勵銀行增加民營、小微企業(yè)信貸投放，降低民營、小微企業(yè)融資成本。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍告訴《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者，最近幾年，在政府相關部門的大力支持下，各金融機構對普惠金融的認識不斷提高，可以看到各個領域中的金融機構都推出了普惠金融的相關業(yè)務。從央行此次發(fā)布的《報告》中可以看出，普惠金融領域的信貸增長是非?？斓?。不過，值得注意的是，雖然我國普惠金融近年來增速很快，但其仍處于起步階段，還沒有經(jīng)歷完整的金融周期，不良率和風險都相對較低，質(zhì)量也較為穩(wěn)定。隨著普惠金融業(yè)務不斷完善和成熟的過程中，我們需要更多地關注其規(guī)模增長、結構合理性以及質(zhì)量保障等方面的問題。

　　“中小微企業(yè)很多，行業(yè)覆蓋面廣泛，隨之而來的問題也相對復雜。金融機構如何選擇并且有針對性地對中小微以及三農(nóng)企業(yè)提供金融服務支持至關重要。今年以來，隨著經(jīng)濟增速下行壓力增大，小微企業(yè)將面臨更大壓力，如何防控風險，保證小微企業(yè)有持續(xù)性高并且穩(wěn)定的貸款是相關監(jiān)管部門以及提供普惠金融業(yè)務的金融機構需要提前考慮并做好相關準備的?！壁w錫軍強調(diào)。

　　面臨挑戰(zhàn)

　　在各項政策激勵下，普惠金融進入快速發(fā)展期，覆蓋面不斷擴大。但有業(yè)內(nèi)人士表示，我國普惠金融發(fā)展在風險控制、可持續(xù)性方面都面臨挑戰(zhàn)。

　　對此，徐洪才認為，小微企業(yè)固有的信用風險偏大是導致其融資難、融資貴的主要原因。從風險防控方面來看，小微企業(yè)要提升自身素質(zhì)，加強成本以及財務方面的管理能力。與此同時，金融機構也有必要在審核過程中管控風險，為小微企業(yè)提供相關金融咨詢方面的服務。

　　趙錫軍表示，普惠金融的發(fā)展是全球性的難題，其面臨的挑戰(zhàn)非常嚴峻。首先，在規(guī)模上提供的金融服務能否滿足市場和公眾的需求。每年有很多中小微企業(yè)建立，長期需要大量資金的供應是金融機構滿足不了的，這是在短期內(nèi)難以克服的挑戰(zhàn)。因此，金融機構需要提高效率，選擇更高效的項目來進行資金支持。其次，對于金融機構來說，普惠金融屬于新的業(yè)務，在設計產(chǎn)品、提供服務以及流程管理方面的能力都處于建設的過程中。在選擇客戶、風險預測、貸后管理等方面較為薄弱，影響其提供金融服務的規(guī)模和效率。整體來看，金融機構需要一定的時間來提升各方面的能力，要不斷在實踐中積累經(jīng)驗。

　　在蘇劍看來，一方面，普惠金融領域的信息不對稱問題仍有待解決，其一定程度上影響了普惠金融的推廣。部分普惠金融機構公司的經(jīng)營范圍偏離了“小微”定位，單筆小于或等于5萬元的貸款筆數(shù)占比較低，將資金投向了發(fā)展成熟的規(guī)模企業(yè)。仍然有不少企業(yè)和群體沒有得到金融服務，一些人群和企業(yè)的使用記錄沒有被政府進行信用歸集。由于普惠金融客戶違約概率較高，信用信息采集較為困難，因此普惠金融領域客戶服務的成本仍較高。

　　另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務不斷推陳出新，與此同時，數(shù)字技術也為普惠金融帶來了新的風險，金融風險傳播速度更快，而目前關于普惠金融的法律法規(guī)較為分散，對于新興普惠金融業(yè)態(tài)的監(jiān)督制度仍有待完善。

　　需各方共同努力

　　銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒曾表示，發(fā)展普惠金融、支持小微企業(yè)發(fā)展一定要建立在商業(yè)可持續(xù)的模式上，要解決它的成本、風險和對稱問題。

　　在趙錫軍看來，不僅是監(jiān)管部門要考慮到普惠金融的可持續(xù)問題，金融機構也要考慮到可持續(xù)性的問題。其中，每個金融機構提供普惠金融服務和貸款時要考慮到成本效益以及如何覆蓋虧損等問題?？傮w來看，要考慮到商業(yè)可持續(xù)性以及在風險控制方面配套的措施。此外，金融機構要在為小微企業(yè)提供金融貸款服務的同時獨自承擔其較大風險，這對于金融機構來說有不合理之處。因此，如何合理分擔風險是相關監(jiān)管部門所要考慮的。

　　“我國未來普惠金融的發(fā)展需要全社會的共同努力。一方面，金融機構需要加強其金融服務的專業(yè)性。同時，貸款對象要加強自身管理風險的能力。另一方面，全社會要形成良好的信用環(huán)境以及政策環(huán)境?？傮w來看，未來，普惠金融業(yè)務要保持適度發(fā)展，保持可持續(xù)的適度較快發(fā)展尤為重要?！毙旌椴胚M一步強調(diào)。

　　對于未來我國普惠金融發(fā)展過程中如何防范風險，為小微企業(yè)提供可持續(xù)的金融服務的問題上。蘇劍表示：首先，要加強征信體系建設。加快建設金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，推進信用體系和信用信息平臺建設。推動銀行業(yè)與稅務部門開展“銀稅互動”，搭建銀稅信息共享平臺。建立銀行業(yè)與工商部門信息合作機制，搭建銀企對接平臺。提高金融機構信貸服務效率，降低服務成本。

　　其次，要完善多層次資本市場。鼓勵銀行發(fā)行小微、三農(nóng)專項金融債，進一步擴大中小微企業(yè)債券融資規(guī)模，支持符合條件的中小微企業(yè)在新三板掛牌，拓寬資金來源。

　　最后，要加大財稅政策支持力度。財稅部門對金融機構符合條件的普惠金融領域貸款利息、保費收入實行增值稅、印花稅、企業(yè)所得稅優(yōu)惠。規(guī)范普惠金融發(fā)展專項資金管理，加大對新型農(nóng)村金融機構的支持力度。支持地方開展特色農(nóng)業(yè)保險，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系等。

  來源：中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)